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承保能力

承保能力是指保險人能夠承保業務的總量。保險人承保能力通常用的度量方法是承保能力比率,即用承保保險費除以償付能力額度。保險人的承保能力限制了保險公司簽發新保險單的能力。因為賣出的新保險單會增加保險人的費用,從短期來看,會降低保險公司的償付能力;但是從長期來看,如果新保險單所產生的保險費超過于損失和費用的支付,新保險單會增加保險公司的償付能力。因此,有計劃地增長新保險單的銷售,能夠保障保險公司承保能力的穩定而有序增長。

承保能力
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承保能力的提高方法

  保險人提高承保能力的方法包括(  )。[多選題]
  A.分散風險     B.確定價格     C.利用財務資源
  D.運用再保險   E.利用辦公室等有形資源
  【答案】A、C、D、E
  【答案解析】保險人擴大承保能力的方法有:①分散風險,承保不同類型的業務、不同地區的業務,降低賠付風險;②設定賠償限額;③承保熟悉的業務,有把握的業務;④再保險。

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承保能力的保持途徑

  一、保持風險分散。只有通過風險分析與評估,保險人才能確定承保責任范圍,才能明確對所承擔的風險應負的賠償責任。
  二、用特殊的承保技術和經驗滿足某些險種的承保要求。一般來說,對于常規風險,保險人通常按照基本條款予以承保;對于一些具有特殊風險的保險標的,保險人需要與投保人充分協商保險條件、免賠額、責任免除和附加條款等內容后特約承保。
  三、安排再保險。通過再保險,保險公司可以將保險風險轉移給再保險人來增加承保新保險單的數量。可見,再保險對保險公司的承保能力有直接的影響。

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承保能力與集團在保險

  集團再保險是增加對外竟爭能力的手段。承保能力不大的公司,為對抗外來的力量雄厚、費率低廉的競爭對手通過組成集團的形式,會加強團結。一致對外,增加自身的承保能力,節省費用,進而提供低廉費率,最終增加自身的競爭能力,集團再保險對內是緩和競爭的有效工具。此處所指的競爭,只是價格競爭。建立集團再保路可以緩和競爭或抑至競爭至某種程度,可調整集團內部的業務費率。對成員公司加以約束。約束率,就是限定價格。擅自也自相殘殺。在競爭激烈、損失率偏高的情況下,保險業往往自動組成集團處理分保的業務。

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承保能力與保險風險證券化

  1.保險風險證券化利用資本市場為超額風險暴露融資,可以極大地增加保險業的承保能力。
  2.保險風險證券化通過擴大保險公司的資金來源渠道,可以降低保險公司的籌資成本。保險風險證券化使保險公司能直接得到來自資本市場投資者的資金,擴大了保險公司資金的來源渠道。
  3.保險風險證券化可以改善保險公司的資產負債結構,提高保險公司的償付能力,優化其財務狀況,提高保險公司的承保能力和盈利水平。保險公司有時由于其風險暴露過高或自留風險過高,嚴重地影響其保險監管的指標,導致其償付能力水平過低,影響到其承保能力和經營活動。

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承保能力與特約保意外傷害

  特約保意外傷害是指那些保險人考慮到保險責任不易區分或限于承保能力,一般不予承保,只有經過投保人與保險人特別約定,有時還要加收保險費后才能承保的意外傷害。意外傷害保險的保險費率是根據大多數被保險人的情況厘定的,而大多數被保險人身體是健康的,只有少數患病的被保險人才存在因醫療事故遭受意外傷害的危險。為使保險費的負擔公平合理,保險公司一般不承保醫療事故造成的意外傷害。

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承保能力與自留額

  除遞減自留額的增加率之外,還必須限制自留額的增加限額。保險人承保業務數量的增加,保險費必然隨之增加;而保險費的增加,則必然要增加準備金,從而也增加了保險人的承保能力。保險人的承保能力增加之后,自留額則可適當提高。因此,保險人業務數量的增加,有利于提高自留額,兩者之間成正比例關系。保險費率可能影響保險人決定自留額的心理,如果費率經過妥當的厘定并得到切實地遵守,那么,原保險人便可將自留額提高到應有的標準。準備金在保險業務的營運中的重要性超過了資本額。準備金的累積超過資本額,或者與保險費收入相當或者超過保險費收人時,原保險人的承保能力增加,因而其自留額也隨之增加。

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承保能力與保險資金運用

   (一)保險資金運用是由保險業務自身性質決定。保險基金由于未來的補償和給付,是貨幣形態的。在商品經濟條件下,存在著通貨膨脹問題。如果保險基金不能正常運用,不僅無法取得收益,連保值都難保證,勢必影響保險人經濟補償職能的實施。
  (二)保險資金運用是市場競爭的必然結果。保險市場競爭激烈,往往出現承保能力過剩,承保利潤下降。保險人轉向注重從保險資金運用中取得收益,爭取投資利潤。保險資金運用的結果,使保險人獲得了平均利潤,而被保險人也以低費率形式享受到保險資金運用的收益。

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承保能力與保險佑人

  保險公估人是指依照法律規定設立,受保險公司、投保人或被保險人委托辦理保險標的的查勘、鑒定、估損以及賠款的理算,并向委托人收取酬金的公司。保險公估站在獨立的立場上,協助保險理賠的獨立第三人,接受保險公司和被保險人的委托為其提供保險事故評估、鑒定服務。
  承保公估人主要從事保險標的的承保公估,即對保險標的作現時價值評估和承保風險評估。由承保公估人提供的查勘報告是保險人評估保險標的風險,審核其自身承保能力的重要參考。現時價值評估和承保風險評估是國際保險公估人新拓展的業務領域。

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